¿Qué le parecería que todos los bancos pudieran conocer su currículum financiero?

Es indudable que el conocimiento que los pocos bancos que van configurando el oligopolio tengan de sus clientes cautivos (nosotros que estamos obligados y somos coaccionados a usar sus servicios a sus precios) reducirá sus costes de gestión comercial, sus necesidades de provisiones para cubrir morosos y fallidos.
Tendrán por tanto aún mejores márgenes y los beneficios así logrados ayudarán al sistema a dar todavía más crédito, a multiplicadores monumentales. Aire que hincha el vacío estructural y prepara otra burbuja.
Una de nuestras asignaturas pendientes, incluso de los mejor educados, es entender el sistema bancario y su función en un sistema monetario como el actual, de “fiat money”, o la reserva fraccionaria y multiplicadores de 2 dígitos.
Hoy el crédito (una actividad desaconsejable salvo para alguna que otra actividad productiva y rentable de ciclo largo) es crucial para el sistema.
Para hacernos una idea hay que tener en cuenta que nos hemos endeudado hasta cerca de 3 veces el PIB (deuda privada y pública) y que toda esa deuda ha ido a ser contabilizada como PIB. La primera palabra de PIB es Producto pero hoy se debiera llamar CIB (Consumo)
Así, en 12 años, 3 de ellos son puro crédito, humo, inexistentes a efectos de creación real y duradera de riqueza productiva. Casi todo se ha ido en comer (consumir) y subir precios de activos que no los valen.
No importa pues que la capacidad industrial siga contrayéndose (así llevamos en occidente 40 o más años) porque, mientras haya crédito y el consumo cuente contablemente como “PIB”, podemos seguir bailando como si nada sucediese.
En relación a que no tengamos nada secreto, ni siquiera discreto, en nuestras vidas y “nuestro” amo estado nos obligue a ser cliente de sus banqueros pues qué decir.
Mejor ni pensar en ello. Total ¿para qué?.
Saludos

En mi opinión el que el titular del dato tenga que dar su consentimiento para que puedan cederse sus datos me parece esencial y cualquier cambio en otro sentido una vulneración de su derecho fundamental a que sus datos personales sean adecuadamente protegidos.
Nada impide a un banco alcanzar un acuerdo con sus clientes ofreciendo algo (por ejemplo una cantidad por cada cesión realizada) a cambio de ese consentimiento que a ellos, como muy bien señala Manu, les va a reportar indudables beneficios económicos.
A mi no me venden la moto de que va a ser mejor para mi que todos los operadores financieRos sepan mis hábitos de consumo, que cosas he comprado a plazos y como utilizo mis tarjetas de crédito o débito.

La verdad es que soy consciente que el tema que planteo es arriesgado y escasamente tratado en España. El sobreendeudamiento privado tiene un importante efecto sistémico, y cualquier medida que tienda a prevenirlo debe ser bien recibida, sobre todo porque hay un interés público tal y como se ha puesto de manifiesto en un importante informe elaborado por el Banco Mundial http://siteresources.worldbank.org/FINANCIALSECTOR/Resources/Credit_Reporting_text.pdf Conceder un préstamo a quien no lo va a poder devolver no es bueno para nadie y hoy lo estamos comprobando.
Hay estudios empíricos que acreditan que compartir información positiva es bueno para el consumidor y “molesto” para las entidades financieras que tiene una fuerte posición en el mercado. Quizá por eso en España se habla poco del tema. La ratio de morosidad es más baja y facilita el acceso al crédito más población. Me permito recomendar este trabajo, punto de referencia en la materia, en donde compara el índice de morosidad en países con libre circulación de información positiva y negativa con el ejemplo de Australia que solo permite acceso a información negativa. http://citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/download?doi=10.1.1.199.3397&rep=rep1&type=pdf El acceso al crédito es un 11% superior en países con ficheros positivos y negativos.
Valorar la solvencia con base en un scoring que se construye con base en criterios estadísticos, los ingresos del deudor y su patrimonio, me parece que es insuficiente. Es bien sabido que tener patrimonio no equivale necesariamente a buen comportamiento crediticio y este tipo de información favorece la concesión de crédito a aquellos deudores emprendedores que en el momento de realizar la solicitud carecen de patrimonio porque “están empezando”, pero tienen buenas ideas y un comportamiento crediticio intachable. “Conocer” al deudor constituye una fuente de información relevante y es lo que hace que en la práctica nuestro banco nos dé más facilidades y mejores condiciones que otra entidad que “no nos conoce”.Por lo tanto, es la falta de circulación de información positiva la que provoca que seamos cautivos de nuestro banco y es lo que le garantiza que no nos vamos a ir a otro de la competencia, algo que desde luego le viene muy bien.
Si la entidad basa su decisión en criterios estadísticos para evaluar el riesgo se producen efectos indeseable. Por ejemplo, un hombre divorciado ( o mujer) con cargas familiares tendrá un score más bajo y por lo tanto, una menor posibilidad de acceso al crédito que otro que no se encuentra en tal situación. Por el contrario, si se puede acceder al comportamiento crediticio de ese deudor, aunque sea divorciado y con un cargas familiares, puede mejorar su score teniendo en cuenta los datos de su propio comportamiento y no en función del comportamiento habitual del resto de sujetos que se encuentran en su misma situación.
En definitiva, de lo que se trata es de que tengamos nuestra prima de riesgo en función de nuestro propio comportamiento y que eso incida en el coste. De lo contrario, el fresh start que viene con la Ley de Emprendedores y las medidas de protección (aparente) del deudor hipotecario van a acarrear un encarecimiento del crédito para todos y eso no es bueno. Por ello creo que los costes de recabar un consentimiento del deudor generan más inconvenientes que ventajas. Si la declaración de los datos a la CIRBE no requiere el consentimiento del deudor , creo que lo mismo debe suceder para los ficheros privados, algo que no impide la normativa europea de protección de datos y que es lo que sucede por ej en Gran Bretaña. Eso sí, hay que controlar el uso de la información por las entidades privadas, tal y como sucede en Fair Credit Report americana. http://www.transunion.com/docs/rev/personal/Federal_Bill_of_Rights.pdf

En un mundo imaginario en el que las partes en un contrato pudieran negociar sus términos con igualdad y libertad y se produjese un verdadero “sinalagma”, para usar la expresión clásica, parece que el hecho de que el solicitante de crédito dé acceso a la entidad crediticia no tendria que presentar especiales dificultades. La información sobre el cumplimiento previo de los contratos puede ser relevante en una sociedad de masas y en un mercado de “productos” financieros. No hace tanto, todo este tinglado del “know your client” era mucho más simple y preciso, porque los bancarios sabían de personas, conocían a sus clientes. Ahora no se lleva, se “colocan” vía red los diseños de las centrales, salvo excepcionies. Luego está el problema de los “covenants” ella jurisprudencia, es decir, si pueden elevarse las declaraciones de las partes a condices esenciales del contrato que determinen su posible resución unilateral. Es frecuente ver textos en los que se indica que en banco ha suscrito el contrato inducido por determinadas declaraciones del cliente sobre su propia solvencia, sobre todo en préstamos mercantiles. Lo que ocurre es que en la vida real las entidades financieras ya manejan volúmenes enormes de información personal y no sabemos de modo transparente ni cómo la obtienen ni cómo la procesan, ni como la ceden. Por tanto, si existiera un control del usuario absoluto sobre sus datos, la respuesta acaso fuera afirmativa, si no, no. No olvidemos que en Derecho inglés, por ejemplo, el debate ya no está ahí, sino en el acceso a ciertos datos biológicos, como el ADN del cliente, para contratos de trabajos, de seguro, etc. En cuanto al crédito responsable (interesante convocatoria, por cierto), tengo una propuesta que puede parecemos hecha por mi abuelo: lo responsable es no exudares y vivir oor debajo de las posibilidades de uno. Los bancos, ya se sabe, son esas entidades que dan paraguas cuando no llueve, como estamos viendo,

Interesantísimo, Matilde.
La idea parece ser que si los bancos saben hasta de qué color llevamos la ropa interior, todo irá mucho mejor. Sabido es que nos aman y buscan nuestro bien, no otra cosa. Y claro, esa búsqueda se ve entorpecida por nuestro secretismo, nuestro mal entendido pudor. ¡Somos de un cortado!
¿Qué hago una donación periódica a cierta organización muy significada en alguna materia? Pues que lo sepa toda la banca: “este es un tío cumplidor, no falla un mes, hace donaciones a …(qué interesante ¿a esos?)”.
¿Qué pago con mi VISA en un club de carretera con lucecitas de colores? Pues lo mismo: que cada Banco (nótese las mayúsculas de respeto) se entere bien enterado. ¡Por mi mejor servicio!
¿Que me hago de tal o cual Religión y doy mi óbolo mensual a la Parroquia, Sinagoga, Mezquita o Templo de Druidas? Pues hala, toda la banca al tanto, que me van a atender mejor.
Así, conociéndome a fondo, podrán “optimizar” sus servicios de crédito. Pensando en mí, que es para lo que viven, como es sabido. Aquéllo de tomar dinero prestado -prestar dinero. Así gana un Banco su prudente beneficio. No les gusta el ¿smart trading? ¿se llama así lo de que te dejen en el Banco Central Europeo dinero barato, para luego meterlo caro en deuda pública? ¡Claro que no les gusta! La Banca solo quiere optimizar sus servicios; si hacen smart trading es muy a su pesar. Porque no tienen bastante informaciòn, pobres.
Como decía aquél anuncio “El Corte Inglés solo piensa en tí”. Me cuesta seguir escribiendo: me emociono.
A ver si en un rinconcillo entre tantas cosas que se van a analizar por el bien sobre todo nuestro, no de los bancos, hay un hueco para la siguiente:
¿Cómo incidirían esos ficheros y esa información tan benéfica que se plantea, en los casos de bancos que prestan dinero para no cobrarlo? Los hay. En España por lo menos. Los bancos dan préstamos a los partidos políticos. Y mira que saben lo difícil que va a ser recuperarlos. O a lo mejor es que ni siquiera quieren cobrarlos (en dinero, se entiende; en otras cosas a los mejor sí que quieren).
¿Eso será un caso de “Fair Credit”, supongo?
¿La crisis viene del sobreendeudamiento? ¿Y la banca no lo sabía cuando concedía préstamos? Vaya si lo sabía. Pero el sistema Capitalista premiaba los resultados a cortísimo plazo, eso lo sabían todos los CEOs yupis. Y les importaba una higa el futuro: solo contaba un sueldo más alto al año siguiente. ¡Ahora es que no sabían los bancos que había exceso de crédito! ¡¡Por favor!!
Matilde: la crisis que atravesamos en lo económico (la menos grave de todas) se ha gestado entre ciertos políticos y ciertos banqueros (lato sensu, se incluye las Cajas, evidentemente) ambiciosos y sin conciencia. No, no ha sido por “falta de información fiable”. Ha habido no falta, exceso. De yuppismo, de horteradas, de sinvergonzonería. Y quedan sin castigo. No son delito, TS dixit.
La crisis no se arregla con “más información”, sino con “más valores”.
De los morales. Claro.

Matilde, es que yo soy un bicho muy muy raro. Ya me han llamado hasta “anarco-fascista”, conque fíjate.
Recojo tu ejemplo del cochazo. Sí que tengo uno, un Mercedes enorme que quita el hipo y me lo piden los amigos para casar a sus hijas. Un verdadero haiga, negro, con peazos parachoques cromados (no de plástico simil- cromo como pej los Jaguar actuales; si, son así). No veas qué pasada. Y no, no lo compré a plazos. Porque me costó sólo ocho mil (sí, 8.000) leuritos. Ya hace 3 años. Es de 1967. Es decir: me costó menos que el más birrioso Dacia que hoy me ofrece (nuevo) la Sociedad de Consumo.
Ni el Dacia ni mi Haiga tienen aire acondicionado, ni direccciòn asistida… creo que ni ABS. ¿Y? Ahí voy tan feliz con mi tanque. Ocho mil leuritos.
Todo esto en vez de comprarme un Porsche a plazos, que se supone es lo que como notario debo hacer. A ser posible de gasoil… ¡una pesadilla! ¡No me da la realísima gana!
Comprendo que hacer esto es ser, en esta Sociedad, una especie de terrorista. Si cundiese el ejemplo… De ahí que se me persiga. Ya que mi cacharrete pasa las ITV tranquilamente, se están pensando en sacar normas que erradiquen estos vehículos. “Por tu seguridad”, dicen. “Por tu bien”. Siempre es por nuestro bien. Ya. Es para que hagan negocio los fabricantes de coches. Que ciertamente tienen más “mano” con los políticos que los enamorados de los clásicos. Porque tienen el alimento ansiado por casi todos los políticos: tienen dinero; ajeno, pero al servicio propio.
Y yendo al dunque: tus amables explicaciones las agradezco. Ya sabía yo que se pasan información. Para eso está el RAI y lo que dices tú. Por cierto: los registros de “morosos” (en los que me honro en figurar) funcionan, de hecho, perfectamente al margen de las normas que los regulan. Las notificaciones esas que mandan (en teoría para informarnos y permitir nuestra defensa, en realidad para asustarnos) tendrían que ser con constancia, y las mandan por carta ordinaria. Así es todo. “Consumidores”… nos insultan con ese término, y encima felices.
Ahora, a abrir más la mano. Así “fluirá el crédito”.
¿Tú te crees, en serio, que el día que los bancos sepan TODO sobre nosotros, ante una situación como la que ha habido se les va a condenar? Pero, ¿no ves que ellos mandan? El único banquero que va a la carcel es el que se enfrenta al Sistema, caso de Mario Conde. Tú conoces qué pasa en los Tribunales, luego con los indultos..
Tenemos amos, reconozcámoslo. Y mantengamos algo de dignidad. Es como si los esclavos le regalaran al amito un látigo nuevo, porque así les “fluirán mejor los latigazos”. Como mínimo, que se compre el amito el látigo… y que los bancos pongan en marcha este tipo de iniciativas.
¿Soluciones? Respetando el Capitalismo, respetando este monstruo, este Templo de Satán en que se ha convertido nuestra Sociedad, no hay soluciones. Hay parches, nada más.
Las soluciones pasan primero, por librarse del monstruo. Desde ahí, todo cuesta abajo.

Se me cortó el comentario anterior. Disculpas
http://www.publico.es/394404/eeuu-demanda-a-17-grandes-bancos-por-la-crisis-hipotecaria http://www.elperiodico.com/es/noticias/economia/gobierno-eeuu-demanda-grandes-bancos-por-crisis-hipotecaria-1138782 Es difícil evitar una mala conducta, pero producida, tiene que haber responsabilidad. Lo terrible es que no responda nadie y creo que una mayor información puede facilitar la exigencia de tal responsabilidad. Que luego se quiera exigir o no, eso ya es otra guerra….

http://consultadeuda.bcu.gub.uy/consultadeuda/
Aquí el sistema funcionando, naturalmente necesitan un documento de identidad uruguayo para acceder a información concreta.
Lo maneja el Banco Central organismo que ejerce la superintendencia del sistema financiero.
Francamente los reparos que he leído no logran conmover mi opinión positiva respecto al sistema.